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Quelques chiffres…

Il existe 1800 sites bancaires pour particuliers en Europe (1999).
les sites transactionnels en ligne ont affiché un taux de croissance de 280% (69% des sites européens offrent ce type de services).

La situation aux Etats-Unis et à l'international

Selon une étude menée par Dataquest (dont les résultats ont été rendus publics en août 99) : un peu plus de 24,2 millions de foyers américains utiliseront les services de la banque à domicile en 2004 ; selon Cyber Dialogue, ce chiffre sera attéint dès 2002. Une croissance pertinante car à la fin 1998, seulement 7 millions de foyers américains pratiquaient le Home Banking.
Cette engouement s'explique par l'intérêt de pouvoir consulter son compte à domicile.

La situation en France

Le marché de la banque à domicile par l'Internet est promis à un bel avenir dans l'hexagone : 8 millions de Français gèrent déjà leurs comptes bancaires à distance par le biais de services minitel ou audiotel. De plus, seulement 2 % des Français auraient eu recours aux services bancaires sur Internet alors que 60 % d'entre eux en auraient connaissance, selon Taylor Nelson, de la Sofres.

Nature des Services et des Fonctions en ligne :

La banque en ligne joue la carte de la compémentarité par rapport au réseau physique. Les services et fonctions généralement disponibles sur le net se distingue par :

Services " classiques " :

- téléchargement de relevés de comptes sous forme de fichiers compatibles avec les principaux logiciels de finances personnelles (pour tout analyser hors connexion)
- téléchargement de logiciels de gestion personnelle
- Consultation de comptes, "cash management", gestion du budget familial... - commande de chéquiers
- obtenir des relevés de ses transactions
- virement de compte à compte, virement sur un compte personnel ou tiers - impression de relevé d'identité bancaire
- pouvoir gérer des comptes de prêts ou d'assurance vie
- effectuer des opérations de Bourse comme la consultation d'un portefeuille, ou l'achat et la vente de titres de différentes natures (actions, obligations, etc.)
- possibilité de réaliser en ligne des simulations financières sur les crédits, afin d'évaluer les mensualités de remboursement de son prêt...
- fo
nctionnalités de paiement de factures
- L'épargne à long terme.
- fonctionnalités d'aides à la visualisation et à l'organisation de ses allocations d'actifs en vue de la retraite
- projets de financement et le crédit, toujours dans la même optique d'aide à l'organisation
- visualiser ses encours de carte de crédit
- effectuer des transferts et payer des factures

Fonctions plus rares disponibles sur les sites les plus performants:

- consultation de comptes sur la messagerie de son téléphone portable…
- envoi d'alertes par e-mails personnels (assez rare, C'est pourtant pratique dans les cas urgents, par exemple pour le prévenir d'un dépassement et obtenir une autorisation de découvert)
- apporter plus de transparence en matière d'assurance sur les couvertures va les amener à proposer des solutions plus adaptée (pour les sites proposant des produits d'assurance)
- forum et échange d'idées sur ce thème ( la encore, les forums sont plutôt rares sur ce type de sites)
- le dialogue par e-mail avec un conseiller (Rares sont les banques qui permettent de dialoguer via l'e-mail avec son conseiller en agence)
- fonctions inédites comme l'impression de relevé d'identité bancaire
- régler les factures admissibles
- inscrire un fournisseur afin de payer ses factures par les services bancaires en ligne
- espace shopping intégré dans le site ( ou même en partenariat)
- consulter une liste de fournisseurs admissibles et ajouter ou supprimer des fournisseurs admissibles (mbanx)
- obtenir des renseignements sur un paiement de facture
- pour les sites les plus avancés: demander une avance de votre Marge-crédit personnelle ou de votre compte
- modifier votre adresse postale
- demander une opposition à paiement
- effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire
- fonction "Renseignements sur un paiement", (en entrant le numéro de référence et la date du paiement / si vous avez un différend avec un fournisseur ou si vous avez effectué un versement excédentaire)

Dans la pratique : La plupart des sites bancaires sont encore en période de rodage ; quelques dysfonctionnements peuvent donc se produire ci et là.

· Inscription: Habituellement, il suffit de compléter un formulaire d'adhésion (nom d'usager, password...). Parfois, il faut d'abord s'inscrire aux services bancaires par téléphone. Avec la Banque Directe, il est possible de s'inscrire en ligne.

· Sécurité: Les transactions en ligne sont généralement sécurisées avec le système SSL. D'autre part, les services bancaires en ligne exigent le chiffrement de 128 bits, degré de chiffrement le plus puissant et le plus sûr généralement disponible dans les navigateurs Internet.

· Actualisation: Le solde reflétera vos dernières transactions. Toutefois, il est possible sur certains sites, de constater quelques décalages au niveau des transactions les plus récentes, surtout le week-end ou tard le soir (délais Banque de France).

· Abonnement : Le plus souvent gratuits, les prix des services en ligne, lorsqu'ils sont payants, restent généralement abordables, au maximum 45 F environ par mois. Cette dépense se justifie uniquement pour les utilisateurs qui consultent leurs comptes régulièrement, c'est-à-dire plusieurs fois par semaine. Certaines opérations, comme les virements, ne sont pas facturées en sus, ou coûtent deux fois moins cher qu'en agence.

· Gratuité : La Société générale mise sur l'accès gratuit pour fidéliser et élargir sa clientèle. La S G est ainsi une des premières banques françaises à se positionner sur ce créneau de l'accès gratuit au net. Elle table sur plus d'un million d'utilisateurs à fin 2003.

Les opportunités pour la banque :

Généralement l'investissement de départ est d'un montant inférieur au coût d'une campagne publicitaire, de plus, il sera la plupart du temps rentabilisé dans un délai bref (18 mois pour la Société général, par exemple)

Certaines banques font le choix de ne pas proposer de produits financiers de banques concurrentes. Le site est, évidemment, un outil précieux de promotion de ses produits financiers; un outil d'auto-promotion.

Enfin, le client virtuel (l'abonné) coûte moins cher que le client réel (en terme de frais de gestion du client). Le coût moyen par client par année, pour une banque disposant d'au moins 50 000 abonnés, est de 425 F.

Les opportunités pour le client :

A terme, les clients sur le net devraient bénéficier de tarifs privilégiés.

D'une manière générale, les réductions de frais peuvent atteindre 15 à 25 % par rapport aux prix pratiqués en agence. Déjà la Société Générale envisage d'appliquer "de manière progressive une tarification différenciée des produits bancaires entre les guichets et l'internet". Les clients de Logitel Net bénéficient d'une réduction de 15% sur leurs virements externes et leurs transactions boursières par l'Internet. Bref, les coûts de ces services sont souvent bien moins cher que ceux proposés par les banques "traditionnelles". Mieux : souvent, leur compte courant rapporte, alors que la tendance est à faire payer des commissions sur le maximum de services : chèques, CB, transferts, change, ordre d'achat, vente...

Accès rapide et facile : 3 ou 4 clics suffisent pour visualiser ses relevés de comptes et faire défiler les opérations (crédits et débits) enregistrées au cours des dernières semaines.

Tout gérer de chez soi : économiques et pratiques, certains sites bancaires peuvent se substituer aux guichets des agences. Les opérations sont rapides et peuvent être réalisées 24h/24h ; 7j/7j ; de son domicile ou de son bureau, sans se préoccuper des files d'attente aux heures de pointe ! La banque est à vos ordres.